מהי משכנתא לכל מטרה?

send whatsapp messsage send FB messsage
מהי משכנתא לכל מטרה? תמונה Shutterstock


חושבים על שיפוץ אבל שואלים מהיכן יגיע המימון? אולי הילדים צריכים עזרה כספית? או שבכלל חושבים לנסוע לחו"ל לטיול ארוך? משכנתא לכל מטרה יכולה להיות הפתרון

רננה פז

אם כבר יש לכם דירה וסיימתם לשלם עבורה, או אפילו אם נותרו לכם עוד תשלומי משכנתא אבל הרוב מאחוריכם, ייתכן שמשכנתא לכל מטרה היא הפתרון עבורכם. משכנתא לכל מטרה ידועה גם כהלוואה כנגד נכס. מה זה בדיוק? מה ההגבלות עליה ומתי היא משתלמת? בואו ונבין את הדברים ביחד.

מהי משכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה היא למעשה הלוואה על סכום גדול. בדרך כלל, לצורך קבלת הלוואה מסוג כזה תזדקקו להרבה בטוחות בבנק, לערבים – והריבית שתיקבע תהיה גבוהה. במקרה של משכנתא לכל מטרה, ההלוואה תינתן כנגד ערובה של נכס. אתם למעשה ממשכנים את הנכס שברשותכם עבור ההלוואה. למה זה טוב? כי זה אומר שהבנק רגוע יותר – גם אם אין לכם תיק השקעות גדול במיוחד, הבנק עדיין יודע שיש בידיו נכס שאותו הוא יוכל למכור במידה ולא תעמדו בהחזר התשלומים שקבעתם. מה אתם מקבלים בתמורה? אתם מקבלים הלוואה גדולה, בפריסה מאד נדיבה ובריבית טובה מזו שתקבלו עבור הלוואה מסוג אחר.

האם ניתן להשתמש במשכנתא לכל מטרה – לכל מטרה?

עד שנת 2020 התשובה לכך הייתה – כן. אחד השינויים שנכנסו בשנת 2021 הייתה הגבלה שבנק ישראל הוסיף לפיו לא ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה אם המטרה היא רכישת דירה להשקעה. בפועל, כדאי לשכנע את הבנק שיש סיבה מוצדקת ללקיחת המשכנתא לכל מטרה – מטרות מוצדקות יכולות להיות החזר חובות, עזרה בתקופה כלכלית קשה, תשלום עבור טיפול רפואי או תרופות, שיפוץ הדירה, ואפילו עזרה לילדים. הסיבה שהוכנסו השינויים היא להקשות על משקיעים "לתפוס" דירות במקום צעירים שעדיין אין ברשותם דירה ומעוניינים לרכוש אחת.

כמה ניתן לקבל במשכנתא לכל מטרה?

בנק ישראל והרגולציה מגבילים את גובה הסכום שאותו ניתן לקבל במשכנתא לכל מטרה ל-50% מערך הדירה שאותה ממשכנים. במידה וכבר קיימת משכנתא, ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה עד לגובה 50% מערך הדירה פחות הסכום שנותר להחזיר במסגרת המשכנתא המקורית.

לדוגמה, אם ערך הדירה הוא 2,000,000 ₪. ניתן לקחת הלוואה עד לגובה של 1,000,000 ₪. אם עדיין נותרה משכנתא לתשלום עם יתרה של 300,000 ₪, גובה הסכום אותו ניתן ללוות יהיה 300,000 – 1,000,000 = 700,000 ₪.

מה ההבדל בין משכנתא הפוכה למשכנתא לכל מטרה?

בשני המקרים מדובר על שיעבוד הדירה הקיימת לטובת קבלת הלוואה בתנאים נוחים, אולם הסיבות, התנאים ודרכי ההחזר שונים במהותם. רק בני ששים ומעלה זכאים לקחת משכנתא הפוכה כאשר לרוב, הסיבות ללקיחת המשכנתא ההפוכה הן מעבר לבית אבות או שמירה על רמת חיים סבירה לאחר הפרישה. במקרה זה, מדובר לרב בהלוואת בלון שמוחזרת כאשר הנכס הקיים המאפשר את לקיחת המשכנתא ההפוכה נמכר והתמורה משמשת לכיסוי ההלוואה, לרוב לאחר מות הלווים. במשכנתא הפוכה אין לרב עמלות פירעון מוקדם.

משכנתא לכל מטרה אינה מגבילה את גיל הלווים ואינה הלוואת בלון. הלווים משלמים החזר חודשי על ההלוואה עד לפירעונה. כמו במשכנתא רגילה, ישנם מסלולים שונים שחלקם דורשים עמלת פירעון מוקדם במידה ורוצים להחזיר את ההלוואה לפני תום המועד שנקבע עבורה מראש. כיוון שכאן מדובר בהחזר חודשי, הבנק ירצה לקבל ערבויות ולבדוק את יכולת ההחזר של הלווים בדומה למשכנתא רגילה, וגם ידרוש ביטוח חיים ללווים, בניגוד למשכנתא הפוכה שם אין דרישה להוכחת יכולת החזר.

למה ומתי כדאי לקחת משכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה היא משכנתא בתנאי ריבית נוחים ובפריסה ארוכה. הריבית גבוהה יותר מזו שתקבלו במסגרת משכנתא רגילה, אך נמוכה מזו שתקבלו עבור הלוואה מסוג אחר. במידה ויש צורך בקבלת סכום גדול וזמין מיידית שלא ניתן או לא משתלם לגייס באמצעות הלוואה רגילה, משכנתא לכל מטרה יכולה להוות פתרון מוצלח.

 הליך קבלת משכנתא לכל מטרה דומה יחסית לקבלת משכנתא אם מעט ארוך יותר. במידה וקיימת יתרת תשלום למשכנתא הקודמת, ניתן לצרף את המשכנתא לכל מטרה לקיימת במידה והיא נלקחת באותו הבנק. אפשרות נוספת היא לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא הקודמת ואז לקחת משכנתא לכל מטרה ללא הגבלת בנק.

לסיכום, משכנתא לכל מטרה היא פתרון טוב עבור מי שזקוק לסכום כסף גדול מידי ויש בידיו דירה. הדירה משמשת כערבות להלוואה ומאפשרת קבלת ריבית נמוכה יחסית ופריסה ארוכה גם לעשרות שנים.