הנבחרת של קרנות הפנסיה: מה ההבדל בין קרן ברירת מחדל לסטנדרטית?

למרות שבגדול קרן פנסיה נבחרת וקרן פנסיה סטנדרטית דומות, יש שני הבדלים שאי אפשר להתעלם מהם: הצורך בתהליך חיתום רפואי בעת הצטרפות וכמובן – דמי הניהול. אז מה יותר כדאי?
send whatsapp messsage send FB messsage

קרן פנסיה היא אולי מוצר החיסכון הפנסיוני העיקרי בקרב שכירים ועצמאים כאחד. אחרי הכול מדובר במוצר בעל יתרונות רבים – האפשרות ליהנות מהגנות ביטוחים שאינן קיימות במסגרת קופ"ג ולשלם הרבה פחות בהשוואה לביטוחי מנהלים.

כל שכיר יכול לבחור לעצמו את סוג כלי החיסכון הפנסיוני כשהוא מתחיל לעבוד במקום עבודה חדש, ואת הגוף שינהל עבורו את כספיו הפנסיוניים. עם זאת, כשהעובד לא מבקש ממעסיקו להפקיד לו כסף במוצר ספציפי, המעסיק מחויב לפי חוק פנסיה חובה לפתוח לעובד קרן פנסיה ברירת מחדל, שמכונה גם קרן פנסיה נבחרת. לכן עולה השאלה מה ההבדל בעצם בין קרן סטנדרטית לבין קרן נבחרת?

לפני הכול מהן נקודות הדמיון בין קרן רגילה לבין קרן ברירת מחדל?

ראשית, שתיהן מיועדות לחיסכון ארוך טווח, שמטרתן לשמש אותנו לאחר גיל פרישה – 67 אצל גברים ו – 64 אצל נשים (אם כי בפועל ניתן לבקש לקבל קצבה החל מגיל 60). ההפרשות לקרן לעובד שכיר מתבצעות ישירות מתלוש השכר והן כוללות חלק שמנוכה משכר העובד ושני חלקים שהמעסיק מוסיף – סה"כ לפחות 18.5% מהשכר. עם זאת, לעתים יש רכיבי שכר שעליהם לא מתבצעת הפרשה לפנסיה (למשל עמלות). משנת 2017 גם עצמאים מחויבים להפקיד לעצמם פנסיה, והחוק מחייב אותם הפרשה מינימלית מתוך ההכנסה השנתית, כשרצוי להפקיד מעבר לסכום זה.

הכסף מושקע במסלולי השקעה ורמות סיכון משתנות על מנת להשיא תשואה חיובית לאורך השנים ולייצר קצבה גבוהה ככל הניתן. הקצבה מחושבת באמצעות חלוקת החיסכון במקדם הקצבה כפי שיהיה נכון למועד קבלת הקצבה לראשונה. לאחר המרת החיסכון לקצבה, החוסך יקבל תשלום חודשי למשך כל ימי חייו, גם אם סך הקצבאות שישלמו לו במצטבר הן מעבר לסכום שצבר.

בקרן הפנסיה קיימים שני אלמנטים ביטוחיים מובנים:

1) ביטוח שארים המבטיח קצבה חודשית לבן/בת הוזג של החוסך ולילדים (עד גיל 21). גובה הקצבה לשארים נקבע לפי מסלול הביטוח שבחר העמית ביום הצטרפותו (כמובן ניתן לשנות), והיא מחושבת כאחוז מסוים מתוך השכר המבוטח וללא קשר ליתרת החיסכון שנצברה.

2) ביטוח אובדן כושר עבודה שמעניק לעמית רשת ביטחון במצב של נכות שמונעת ממנו להמשיך לעבוד ולהתפרנס. גובה קצבת הנכות נקבע לפי מסלול הביטוח ונגזר גם מגובה השכר המבוטח. קצבת הנכות תשולם עד לסיום הזכאות לפנסיית נכות או עד גיל פרישה (המוקדם מביניהם). נכה בגיל פרישה זכאי לתבוע קצבת זקנה בהתאם לסכום שצבר.

השוני המהותי של קרן פנסיה נבחרת

כיום 4 חברות בישרל מציעות קרן פנסיה נבחרת: אלטשולר, מיטב, אינפיניטי ומור, לאחר שהתמודדו וזכו במכרז של רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון. קרנות אלה למעשה התחייבו לספק קרן פנסיה לכל חוסך שיהיה מעוניין בכך, בכל מצב רפואי ובכל תחום תעסוקתי. כמו כן הן התחייבו לדמי ניהול נמוכים מאוד, הן מההפקדות והן מהחיסכון, למשך תקופה של עשור מיום ההצטרפות

השוני העיקרי בינין לבין הקרנות הרגילות בא לידי ביטוי בהסרת החסם הביטוחי. שלא כמו בקרנות הרגילות, אין צורך בהליך חיתום רפואי. בעוד הקרנות הרגילות יכולות לסרב לקבל עמיתים בעל עבר רפואי מורכב או לקבל אותם ולהחריג מצבים רפואיים מסוימים, בקרן פנסיה נבחרת כולם מתקבלים.

עם זאת, לא באמת קיים סיכון שהקרן תיכנס לגירעון. ראשית, כי לחלק מהקרנות הנבחרות יש מבטח משנה - תאגיד ביטוח בינלאומי גדול, שלוקח על עצמו חלק משמעותי מהתחייבויות הקרן לתשלומי ביטוח, וכגוף בינלאומי הסיכון שלו מפוזר על פני מגוון גופים במדינות שונות

כמו כן בשנים האחרונות יותר ויותר עמיתים מצטרפים כדי ליהנות מהטבת דמי הניהול האטרקטיביים ולכן קיים פיזור סיכון. מצד שני, יש מי שטוען שבדיוק זו הסיבה לכך שיש סיכון שמוטל על כל החוסכים בארץ. עם זאת, העובדות מדברות בעד עצמן: למקות שיש מנגנון ערבות הדדי בין העמיתים (כלומר הבריאים מסבסדים את אלו שתובעים נכות ומוות) לא נפגע האיזון האקטוארי של הקרנות הנבחרות, שמצליחות להראות אפילו עודף, שמחולק בין העמיתים באופן של הגדלת יתרת החיסכון שלהם / הקצבה שהם כבר מקבלים.

עדיין מתלבטים מה יותר כדאי לכם?

בחירת קרן פנסיה היא עניין מהותי, מאחר והיא משלבת בין החיסכון הפנסיוני שלנו ובין כיסויים ביטוחיים משמעותיים. על מנת לעשות את הבחירה הנכונה ביותר עבורכם, כדאי לפנות לסוכן פנסיוני שמתמצא בהבדלים בין הקרנות הרגילות והנבחרות ושיש לו את הכלים להשוות בין כלל הקרנות.

בפתרונות עדיפים עובדים כבר שנים רבות עם כל הקרנות המובילות ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת השוואה חכמה ומקיפה בין כל הקרנות הקיימות. נשמח להכיר אתכם ואת צורכיכם ולהתאים לכם את הפתרון האידיאלי עבורכם. אתם מוזמנים לתאם פגישת ייעוץ עם פתרונות עדיפים עוד היום.



כתבות נוספות למקרה שפספסת...